Calculadoras financeiras para decidir com números
Calcule o seu salário líquido e o IRPS, monte o orçamento familiar, planeie a saída das dívidas, compare créditos, simule juros compostos, investimentos e a sua reforma no INSS. São ferramentas gratuitas, em meticais e pensadas para a realidade moçambicana. Cada uma abre aqui mesmo, com um guia que explica para que serve, como funciona e como interpretar o resultado.
Gerar
Perceber quanto realmente ganha e quanto vale o seu rendimento.
Calculadora de Salário Líquido
Descubra quanto recebe de facto depois do INSS e do IRPS, e quanto o seu salário custa à empresa.
Abrir ferramentaCalculadora de IRPS
Calcule o imposto retido sobre o seu rendimento mensal, com o escalão e a taxa efectiva.
Abrir ferramentaConversor de Moeda
Converta entre metical, dólar, euro e rand com câmbios de referência que pode ajustar.
Abrir ferramentaCalculadora de Plano de Carreira
Junte a evolução salarial, o retorno de uma formação e o tempo para estar pronto para o próximo passo.
Abrir ferramentaQuanto Valho?
Descubra quanto cobrar à hora, quanto pedir de salário e quanto vale um projecto.
Abrir ferramentaViabilidade e Financiamento
Teste se o negócio se paga, monte o plano financeiro a 36 meses e prepare o pedido de financiamento.
Abrir ferramentaSimulador de Viabilidade Turística
Calcule o ponto de equilíbrio, o lucro e o tempo de recuperação de um negócio turístico.
Abrir ferramentaFluxca: Fluxo de Caixa para Negócios
Registe entradas, saídas, produtos e fornecedores, e veja o lucro e os impostos estimados do negócio.
Abrir ferramentaLivro do Fiado
Controle quem lhe deve, quanto e há quanto tempo, como num caderno, mas no telemóvel.
Abrir ferramentaReter
Controlar gastos, organizar o orçamento e sair das dívidas.
Calculadora de Custo de Vida
Some o que gasta por mês, veja quanto pesa no rendimento e quanto precisa de ganhar para viver e poupar.
Abrir ferramentaOrçamento Familiar
Planeie o mês da família: todas as entradas, todas as saídas e quanto fica para poupar.
Abrir ferramentaControlo de Orçamento
Compare o que planeou com o que gastou e encontre as categorias que fugiram ao controlo.
Abrir ferramentaCalculadora de Custo de Transporte
Compare quanto gasta por mês a ir de chapa, de táxi ou aplicação, ou de carro próprio.
Abrir ferramentaCalculadora de Manutenção de Viatura
Descubra o custo real de ter carro por mês e por quilómetro, incluindo seguro e desvalorização.
Abrir ferramentaCalculadora de Manutenção Doméstica
Calcule quanto deve reservar por mês para reparações da casa e substituição de electrodomésticos.
Abrir ferramentaCalculadora de Custo de Educação
Projecte quanto vai custar a universidade dos seus filhos e quanto deve poupar por mês desde já.
Abrir ferramentaCalculadora de Custo dos Filhos
Estime o custo mensal de criar um filho e o valor total até à idade adulta.
Abrir ferramentaSimulador de Troca de Hábitos
Veja quanto dinheiro acumula se trocar um pequeno gasto diário por uma alternativa mais barata.
Abrir ferramentaAnálise do Perfil de Consumo
Responda a oito perguntas e descubra o seu perfil financeiro e os riscos que ele traz.
Abrir ferramentaSimulador de Poupança
Descubra quanto poupar por mês para atingir um objectivo, ou quanto tempo leva com o que já consegue guardar.
Abrir ferramentaGestor de Dívidas
Junte todas as suas dívidas e veja qual a ordem de pagamento que o liberta mais depressa e com menos juros.
Abrir ferramentaSimulador de Dívida
Calcule a prestação de um empréstimo, o total de juros e quanto poupa se pagar um pouco mais.
Abrir ferramentaSimulador de Crédito à Habitação
Simule a prestação da casa, os juros totais e a taxa de esforço sobre o rendimento da família.
Abrir ferramentaCalculadora de Indicadores Financeiros
Meça a saúde do seu dinheiro com cinco rácios: poupança, endividamento, reserva, solvência e liquidez.
Abrir ferramentaDiagnóstico de Saúde Financeira
Dez perguntas rápidas para obter uma nota de 0 a 100 e saber por onde começar.
Abrir ferramentaSimulador de Custo de Vida Item a Item
Monte o mês da família produto a produto, com preços de referência, e veja quanto precisa de ganhar.
Abrir ferramentaSimulador da Fatura de Água
Estime a fatura do mês, quanto carregar no pré-pago e onde pode poupar água.
Abrir ferramentaSimulador de Energia
Liste os aparelhos de casa ou do negócio e veja quantos kWh consome e quanto paga de luz.
Abrir ferramentaCesto Certo
Planeie a lista de compras, registe os talões e compare o preço por quilo entre lojas.
Abrir ferramentaCalculadora de Gastos Invisíveis
Some os pequenos gastos frequentes e veja quanto custam por mês, por ano e em dez anos.
Abrir ferramentaDetector de Fugas Financeiras
Mapeie por onde o dinheiro escapa, veja o peso de cada fuga e receba um plano de 30 dias.
Abrir ferramentaRegisto Diário de Gastos
Desafio dos 7 dias: anote cada gasto e descubra as suas três maiores categorias.
Abrir ferramentaO Teu Orçamento Certo
Responda a algumas perguntas e descubra o método de orçamento que se ajusta à sua vida.
Abrir ferramentaSimulador de Orçamento: Um Ano de Decisões
Viva 12 meses na pele de uma personagem e tome as decisões do orçamento mês a mês.
Abrir ferramentaDivisão Justa do Casal
Compare três formas de dividir as despesas da casa e veja quanto sobra a cada um.
Abrir ferramentaCeleiro
Aplicação de finanças pessoais e familiares: movimentos, orçamento, património, metas e dívidas.
Abrir ferramentaPainel Financeiro Familiar
Junte receitas, despesas, contas, dívidas e metas num painel que avisa quando entra na zona de perigo.
Abrir ferramentaCalculadora Livre de Dívidas
Descubra a data em que fica livre de dívidas, comparando a bola de neve com a avalanche.
Abrir ferramentaSimulador de Dívidas: Três Cenários
Compare pagar só as prestações, a bola de neve e a avalanche, com gráfico mês a mês.
Abrir ferramentaCusto Real do Empréstimo
Veja quanto vai devolver de facto, com comissões, seguros e taxas, e qual é a TAEG que paga.
Abrir ferramentaComparador de Crédito
Coloque até quatro propostas lado a lado e veja qual é a mais barata, incluindo o efeito de subidas da taxa.
Abrir ferramentaCalculadora de Juros de Mora
Calcule os juros de uma prestação paga em atraso com a fórmula do Banco de Moçambique.
Abrir ferramentaProntidão para Crédito
Veja a sua situação como um analista de crédito a vê, antes de ir ao banco.
Abrir ferramentaCheck-up Financeiro
Doze perguntas, um índice de saúde financeira de 0 a 100 e um plano de acção em PDF.
Abrir ferramentaEm Que Etapa Está?
Descubra se é Gerador, Retentor, Multiplicador ou Protetor e qual é o seu próximo passo.
Abrir ferramentaEscada da Liberdade Financeira
Veja em que degrau está, o que bloqueia a subida e o que fazer para passar ao seguinte.
Abrir ferramentaTermómetro do Teto
Descubra em cinco minutos qual é a barreira que mais trava a sua vida financeira.
Abrir ferramentaCalculadora de Metas de Poupança
Transforme um desejo num valor mensal, semanal ou diário que cabe na sua rotina.
Abrir ferramentaCriador de Plano de Poupança
Descreva a sua realidade e receba a estratégia de poupança que cabe no seu bolso.
Abrir ferramentaTracker de Poupança
Acompanhe metas, registos e disciplina mês a mês, e reajuste o plano quando a vida muda.
Abrir ferramentaSimulador de Poupança e Desafio das 52 Semanas
Calcule uma meta, acompanhe o desafio das 52 semanas e veja o degrau do fundo de emergência.
Abrir ferramentaPoupame
Diga quanto guardar por mês, semana ou dia para uma meta, um fundo de emergência ou sair das dívidas.
Abrir ferramentaBanco Escola
Um banco fictício para aprender a abrir contas, transferir, poupar e pedir crédito sem riscos.
Abrir ferramentaMultiplicar
Fazer o dinheiro crescer com juros, investimentos e tempo.
Calculadora de Juros Compostos
Veja quanto cresce um investimento com depósitos mensais e juros sobre juros, ano a ano.
Abrir ferramentaSimulador de Juros
Compare lado a lado juros simples e juros compostos e veja a diferença crescer com o tempo.
Abrir ferramentaCalculadora de Investimentos
Compare três aplicações depois do imposto retido e da inflação, e descubra qual rende mais de verdade.
Abrir ferramentaCalculadora de Risco de Investimento
Avalie quanto risco pode aceitar e quanto do seu dinheiro pode oscilar sem pôr a vida em causa.
Abrir ferramentaPlano de Investimento Pessoal
Defina um objectivo, um prazo e um perfil, e obtenha o investimento mensal necessário.
Abrir ferramentaValor Temporal do Dinheiro
Prefere receber hoje ou mais tarde? Calcule o valor presente e o valor futuro de qualquer quantia.
Abrir ferramentaSimulador de Liberdade Financeira
Calcule o património que precisa para viver dos rendimentos e em quanto tempo lá chega.
Abrir ferramentaComparador de Investimentos
Compare as opções acessíveis em Moçambique: quanto rendem, quanto arriscam e quanto a inflação lhes come.
Abrir ferramentaSimulador de Investimento: Cenários
Veja o efeito do tempo e dos juros compostos num investimento mensal, com cenário prudente e optimista.
Abrir ferramentaLaboratório da Bolsa
Pratique comprar acções e obrigações da BVM com dinheiro fictício antes de investir a sério.
Abrir ferramentaProntidão para Investir em Acções
Avalie se já tem a base financeira necessária antes de investir em acções.
Abrir ferramentaMapa de Produtos Financeiros
Explore os produtos financeiros de Moçambique por finalidade, risco e acesso ao dinheiro.
Abrir ferramentaPlaneador Financeiro
Construa um plano financeiro completo, à sua medida, e baixe o relatório em PDF.
Abrir ferramentaProteger
Defender o património, o poder de compra e a reforma.
Calculadora de Inflação
Veja quanto vão custar as coisas no futuro e quanto poder de compra perde o dinheiro parado.
Abrir ferramentaCalculadora de Património Líquido
Some o que tem, subtraia o que deve e descubra o seu verdadeiro valor financeiro.
Abrir ferramentaSimulador de Reforma (INSS)
Estime a sua pensão de velhice do INSS e quanto precisa de poupar para a reforma que deseja.
Abrir ferramentaSimulador de Reforma Completo
Junte a pensão estimada do INSS à poupança complementar e veja se chega para viver bem.
Abrir ferramentaReserva de Emergência
Calcule a reserva recomendada para a família ou a pequena empresa e quantos dias aguenta hoje.
Abrir ferramentaComo usar cada calculadora financeira
Cada ferramenta tem um guia com o que faz, para que serve, os passos de utilização, um exemplo prático e os conceitos que precisa de conhecer. Toque no nome para abrir o guia.
Gerar
Calculadora de Salário Líquido
O que é
É uma calculadora que transforma o salário bruto, aquele que aparece no contrato, no valor que chega de facto à sua conta bancária ou carteira móvel.
Para que serve
Serve para planear o orçamento com o número certo, comparar propostas de emprego, preparar uma negociação salarial e perceber quanto custa um trabalhador quando é o empregador.
Como usar
- Escreva o salário base que consta do contrato.
- Some os subsídios e bónus que entram no recibo e são tributáveis.
- Indique quantos dependentes declarou à entidade patronal.
- Acrescente outros descontos fixos, se os tiver.
- Leia o salário líquido no quadro azul e veja, nas barras, como o bruto se reparte.
Exemplo prático
A Marta ganha 50 000 MT de base e 5 000 MT de subsídio de transporte, sem dependentes. Paga 1 650 MT de INSS e cerca de 5 895 MT de IRPS, ficando com aproximadamente 47 455 MT líquidos. A empresa gasta 57 200 MT por mês com ela, porque acrescenta os 4% do empregador.
Conceitos-chave
- Salário bruto
- Valor total acordado antes de qualquer desconto.
- Salário líquido
- O que sobra depois dos descontos obrigatórios e voluntários. É este o número que deve usar no orçamento.
- Retenção na fonte
- Parte do imposto que a empresa desconta todos os meses e entrega à Autoridade Tributária em seu nome.
Atenção
O resultado é uma estimativa baseada na tabela de retenção em vigor. Regimes especiais, rendimentos de várias entidades e não residentes (taxa fixa de 20%) não estão incluídos.
Calculadora de IRPS
O que é
É uma calculadora do Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares (IRPS) retido todos os meses sobre rendimentos do trabalho dependente, usando a tabela de retenção na fonte.
Para que serve
Ajuda a confirmar se o valor descontado no recibo está correcto, a perceber o efeito de um aumento e a ver quanto pesa cada dependente.
Como usar
- Introduza o rendimento mensal sujeito a imposto.
- Escolha o número de dependentes.
- Leia o imposto mensal, a taxa efectiva e a taxa marginal.
- Consulte a tabela para ver em que escalão está.
Exemplo prático
Com 60 000 MT por mês e um dependente, o Carlos está no escalão de 20%. Paga 1 725 MT fixos mais 20% sobre o que passa dos 32 750 MT, ou seja, 7 175 MT. A taxa efectiva é de cerca de 12%, bem abaixo dos 20% que muita gente imagina.
Conceitos-chave
- Escalão
- Faixa de rendimento com uma taxa própria.
- Taxa marginal
- Percentagem que incide sobre o próximo metical ganho.
- Taxa efectiva
- Imposto total dividido pelo rendimento. Mostra o esforço fiscal real.
- Dependente
- Filho ou outro familiar a cargo que reduz ligeiramente a retenção.
Atenção
Rendimentos de prestação de serviços, rendas, juros e não residentes têm taxas próprias (10% ou 20%) e não usam esta tabela.
Conversor de Moeda
O que é
É um conversor que traduz valores entre o metical e as moedas que mais usamos no dia-a-dia: dólar, euro e rand.
Para que serve
Serve para comparar preços em lojas sul-africanas, avaliar pagamentos de clientes estrangeiros, planear viagens e perceber quanto perde na margem cambial.
Como usar
- Escreva o valor.
- Escolha a moeda de origem e a de destino.
- Ajuste a margem para o que o seu banco costuma cobrar.
- Compare o valor médio com o valor depois da margem.
Exemplo prático
Um designer freelancer recebe 500 US$ de um cliente. Ao câmbio médio são cerca de 31 960 MT, mas se o banco aplicar 2% de margem chegam-lhe aproximadamente 31 320 MT. São 640 MT perdidos numa só transferência.
Conceitos-chave
- Câmbio
- Preço de uma moeda expresso noutra.
- Câmbio médio
- Média entre o preço de compra e de venda publicado como referência.
- Margem cambial
- Diferença que a instituição cobra face ao câmbio médio. Funciona como uma comissão escondida.
Atenção
Quando a página consegue ligar-se à Internet, tenta actualizar os câmbios automaticamente. Caso contrário usa os valores de referência indicados.
Calculadora de Plano de Carreira
O que é
É um planeador em cinco etapas que liga a sua situação profissional actual ao objectivo de carreira, com valores em meticais e em dólares.
Para que serve
Serve para decidir se uma formação compensa, quanto tempo leva a recuperar o investimento e quanto precisa de poupar para fazer a transição com segurança.
Como usar
- Descreva a situação actual: cargo e salário.
- Defina o objectivo: o cargo e o salário que pretende.
- Indique o custo e a duração da formação necessária.
- Planeie a transição e leia o resumo com a trajectória salarial prevista.
Exemplo prático
Um técnico de contabilidade que pensa num mestrado vê, lado a lado, o custo do curso, o aumento salarial esperado e o número de meses que leva a recuperar o que investiu.
Conceitos-chave
- Retorno do investimento em formação
- Relação entre o que gasta a estudar e o aumento de rendimento que a formação lhe traz.
- Período de recuperação
- Tempo necessário para o ganho extra pagar o custo da formação.
Atenção
Os salários futuros são estimativas. Use valores prudentes e confirme-os com anúncios de emprego e pessoas que já exercem o cargo.
Quanto Valho?
O que é
É uma calculadora de preço do seu trabalho com três modos: cobrar à hora, pedir salário e orçamentar um projecto.
Para que serve
Serve para freelancers, consultores e profissionais que querem deixar de cobrar «a olho» e passar a cobrar um valor que cubra os custos e o rendimento que desejam.
Como usar
- Escolha o modo: à hora, salário ou projecto.
- Diga quanto precisa de ganhar por mês e quais são os seus custos.
- Indique as horas realmente facturáveis.
- Leia o valor recomendado e ajuste os pressupostos.
Exemplo prático
Uma designer que cobrava o mesmo que os colegas descobriu que, contando as horas que não factura, como reuniões e propostas, o preço por hora tinha de subir para cobrir as despesas do mês.
Conceitos-chave
- Horas facturáveis
- Horas de trabalho que pode cobrar ao cliente. São sempre menos do que as horas trabalhadas.
- Margem
- Parte do preço que fica depois de pagar os custos.
Atenção
O valor calculado é o mínimo para viver do seu trabalho. O preço final também depende do mercado e do valor que entrega ao cliente.
Viabilidade e Financiamento
O que é
É um simulador em quatro passos que vai da viabilidade do negócio ao plano de reembolso e à candidatura a crédito, fundos públicos, subvenções ou concursos.
Para que serve
Serve para saber, antes de pedir dinheiro, se o negócio consegue pagar a prestação todos os meses e para apresentar números organizados ao financiador.
Como usar
- Introduza vendas, custos e investimento do negócio.
- Defina o financiamento: valor, taxa, prazo e carência.
- Veja a caixa acumulada, a demonstração mensal e o calendário de reembolso.
- Escolha o tipo de financiamento e prepare a candidatura.
Exemplo prático
Um empreendedor que queria abrir uma padaria descobriu que, nos primeiros meses, a prestação ultrapassava o lucro. Negociou um período de carência antes de assinar o contrato.
Conceitos-chave
- Viabilidade
- Capacidade de o negócio gerar dinheiro suficiente para pagar custos e dívidas.
- Período de carência
- Meses iniciais em que só paga juros, ou nada, antes de começar a amortizar.
- Fluxo de caixa
- Dinheiro que entra e sai do negócio em cada mês.
Atenção
Os resultados dependem das vendas que estimar. Construa também um cenário pessimista antes de assumir um crédito.
Simulador de Viabilidade Turística
O que é
É um simulador para alojamentos, lodges e outros negócios turísticos que combina investimento, custos, preços e taxa de ocupação.
Para que serve
Serve para decidir se um projecto turístico se paga antes de investir, e para testar o efeito de uma época baixa mais longa.
Como usar
- Indique o investimento inicial.
- Preencha os custos fixos e variáveis.
- Defina preços e ocupação esperada.
- Analise o ponto de equilíbrio, a conta de resultados e os cenários alternativos.
Exemplo prático
Um casal que pensava abrir quatro bungalows numa praia percebeu que precisava de mais de metade da ocupação ao longo do ano só para empatar, e decidiu começar com dois.
Conceitos-chave
- Taxa de ocupação
- Percentagem de noites vendidas em relação às noites disponíveis.
- Ponto de equilíbrio
- Nível de vendas em que as receitas igualam os custos: não há lucro nem prejuízo.
Atenção
O turismo é muito sazonal. Teste sempre um cenário com ocupação mais baixa do que espera.
Fluxca: Fluxo de Caixa para Negócios
O que é
É uma aplicação de gestão para pequenos negócios que reúne movimentos de caixa, cotações e facturas, dívidas de clientes e fornecedores, resultados e estimativa de impostos (ISPC, IVA, IRPC e IRPS).
Para que serve
Serve para separar o dinheiro do negócio do dinheiro pessoal, saber se o negócio dá lucro e não ser apanhado de surpresa pelos impostos.
Como usar
- Explore os dados de exemplo e depois configure o seu negócio.
- Registe cada venda e cada despesa com o botão de novo lançamento.
- Acompanhe o painel com a saúde do negócio e os alertas.
- Consulte resultados, dívidas e impostos no fim de cada mês.
Exemplo prático
A dona de um salão de beleza começou a registar as vendas do dia no telemóvel. Ao fim de um mês percebeu que os produtos de um fornecedor estavam a comer quase toda a margem e mudou de fornecedor.
Conceitos-chave
- Fluxo de caixa
- Movimento do dinheiro que entra e sai, no momento em que é pago ou recebido.
- Margem bruta
- O que sobra das vendas depois de pagar o custo do que vendeu.
- ISPC
- Imposto Simplificado para Pequenos Contribuintes.
Atenção
Os dados ficam guardados no seu dispositivo. Faça cópias de segurança e confirme os impostos com um técnico de contas.
Livro do Fiado
O que é
É um caderno digital de vendas a crédito para bancas, lojas e pequenos negócios, com clientes, fiados, pagamentos e relatório.
Para que serve
Serve para deixar de perder dinheiro em dívidas esquecidas, saber quem está atrasado e cobrar com regras claras.
Como usar
- Veja os dados de exemplo e depois comece o seu caderno.
- Registe cada cliente.
- Anote cada fiado e cada pagamento.
- Consulte os atrasados e o relatório do mês.
Exemplo prático
Uma dona de mercearia tinha o fiado anotado em papéis soltos. Ao passar para o Livro do Fiado, descobriu que três clientes deviam há mais de dois meses e deixou de lhes vender a crédito até liquidarem.
Conceitos-chave
- Fiado
- Venda feita hoje para ser paga mais tarde.
- Idade da dívida
- Tempo que passou desde que o fiado foi feito. Quanto mais antiga, mais difícil de cobrar.
Atenção
Defina um limite de fiado por cliente e um prazo máximo. O caderno ajuda a cumprir as regras, mas é o dono que as tem de aplicar.
Reter
Calculadora de Custo de Vida
O que é
É uma folha simples que soma todas as despesas fixas e variáveis de um mês típico e compara o total com o que entra.
Para que serve
Serve para saber o verdadeiro custo de manter o seu estilo de vida, decidir se pode mudar de casa ou de cidade e definir o rendimento mínimo que deve procurar.
Como usar
- Indique o rendimento líquido de todo o agregado.
- Preencha cada categoria com a média dos últimos três meses.
- Defina a percentagem que quer poupar.
- Veja o saldo, o peso de cada despesa e o rendimento necessário.
Exemplo prático
A família Nhantumbo ganha 65 000 MT e gasta 48 500 MT. Sobram 16 500 MT, cerca de 25% do rendimento. Para manter este nível de vida e poupar 10%, precisaria de pelo menos 53 900 MT por mês, o que mostra quanto margem tem se um dos salários falhar.
Conceitos-chave
- Custo de vida
- Valor necessário para manter o padrão de vida actual durante um mês.
- Despesa fixa
- Valor que se repete todos os meses, como a renda.
- Despesa variável
- Valor que muda de mês para mês, como o mercado.
Atenção
Inclua despesas anuais divididas por 12, como matrículas, seguros e festas, senão o custo de vida fica subestimado.
Orçamento Familiar
O que é
É o plano mensal do dinheiro da casa: regista tudo o que entra, distribui o dinheiro pelas despesas e reserva uma parte para poupar.
Para que serve
Serve para tomar decisões antes de o dinheiro chegar, evitar o «não sei para onde foi o salário» e alinhar o casal sobre prioridades.
Como usar
- Some todas as entradas, incluindo biscates e negócios.
- Distribua as saídas por categoria.
- Defina a poupança como se fosse uma despesa obrigatória.
- Ajuste até o «dinheiro sem destino» ficar perto de zero.
Exemplo prático
Com 73 000 MT de entradas, a família reserva 6 000 MT para poupar e ainda sobram 14 500 MT sem destino. Em vez de os deixar na conta, pode dividi-los: 8 000 MT para amortizar a dívida mais cara e 6 500 MT para o fundo de emergência.
Conceitos-chave
- Orçamento de base zero
- Método em que as entradas menos as saídas, incluindo a poupança, dão zero. Nenhum metical fica sem função.
- Pague-se primeiro
- Hábito de separar a poupança logo que o dinheiro entra, antes das outras despesas.
- Taxa de poupança
- Percentagem do rendimento que fica guardada.
Atenção
Este orçamento usa o método que escolher. Não impõe percentagens fixas por categoria, porque a realidade de cada família é diferente.
Controlo de Orçamento
O que é
É um painel de acompanhamento que coloca lado a lado o orçamento planeado e os gastos reais de cada categoria.
Para que serve
Serve para descobrir fugas de dinheiro, corrigir o plano do mês seguinte e criar o hábito de rever as contas todas as semanas.
Como usar
- Escreva as categorias do seu orçamento.
- Coloque o valor previsto para cada uma.
- Ao longo do mês, vá actualizando o valor real gasto.
- Veja as barras: verde está dentro do limite, vermelho ultrapassou.
Exemplo prático
O Paulo previu 3 000 MT para lazer e gastou 5 200 MT. A ferramenta mostra 173% de utilização. Ao olhar com atenção, percebe que foram os fins-de-semana de futebol com os amigos e decide fixar um limite por saída.
Conceitos-chave
- Desvio orçamental
- Diferença entre o real e o previsto.
- Taxa de utilização
- Percentagem do limite já gasta. Acima de 100% significa que a categoria derrapou.
Atenção
Pode acrescentar ou remover categorias. Os valores ficam apenas neste ecrã e desaparecem quando fechar a página.
Calculadora de Custo de Transporte
O que é
É um comparador do custo mensal das três formas mais comuns de se deslocar para o trabalho ou para a escola.
Para que serve
Serve para decidir se compensa comprar carro, se vale a pena partilhar boleia e quanto pesa o transporte no orçamento.
Como usar
- Indique quantos dias por mês se desloca e quantas viagens faz por dia.
- Escreva o preço de cada viagem de chapa e de táxi.
- Para o carro, coloque os quilómetros, o consumo e o preço do combustível.
- Compare as três opções no quadro e nas barras.
Exemplo prático
Para 22 dias com duas viagens diárias, o chapa custa 1 320 MT por mês, o carro cerca de 6 330 MT só em combustível e estacionamento, e o táxi 15 400 MT. A diferença entre o chapa e o carro, 5 000 MT por mês, chega para uma boa poupança mensal.
Conceitos-chave
- Consumo médio
- Litros que o carro gasta para percorrer 100 km.
- Custo de oportunidade
- O que deixa de fazer com o dinheiro gasto numa opção mais cara.
Atenção
Os preços de exemplo servem apenas para mostrar o funcionamento. Introduza sempre os valores actuais do seu percurso.
Calculadora de Manutenção de Viatura
O que é
É uma calculadora do custo total de propriedade de uma viatura, que junta despesas mensais, despesas anuais e a perda de valor do carro.
Para que serve
Serve para decidir se pode manter um carro, comparar modelos antes de comprar e criar uma reserva para manutenção.
Como usar
- Indique quantos quilómetros faz por mês e o consumo do carro.
- Preencha as despesas anuais: seguro, revisões, pneus e impostos.
- Acrescente as despesas mensais miúdas.
- Coloque o valor do carro e a desvalorização estimada.
- Leia o custo por mês e por quilómetro.
Exemplo prático
Um carro de 800 000 MT que faz 1 200 km por mês custa cerca de 9 500 MT em combustível, mas o custo real ronda os 26 000 MT, quando se juntam o seguro, as revisões e os 10 000 MT mensais que o carro perde em valor.
Conceitos-chave
- Custo total de propriedade
- Soma de todos os custos de ter um bem, e não apenas o preço de compra.
- Desvalorização
- Perda de valor que o carro sofre com o tempo e o uso.
Atenção
A taxa de desvalorização varia com a marca, a idade e o estado. Os 15% são um valor de partida que deve ajustar.
Calculadora de Manutenção Doméstica
O que é
É uma calculadora que estima o fundo de manutenção de uma casa, com base no valor do imóvel e na vida útil dos equipamentos.
Para que serve
Serve para evitar que uma infiltração, uma bomba de água avariada ou uma geleira nova se transformem numa dívida.
Como usar
- Estime o valor actual do imóvel.
- Escolha a percentagem de acordo com a idade e o estado da casa.
- Some as pequenas despesas mensais.
- Indique o valor e a vida útil dos electrodomésticos.
Exemplo prático
Uma casa de 3 000 000 MT pede cerca de 2 500 MT por mês para reparações, 1 560 MT para substituir electrodomésticos ao fim de oito anos e 1 500 MT de pequenas despesas. São cerca de 5 560 MT mensais, o que evita pedir um crédito quando algo falha.
Conceitos-chave
- Regra do 1%
- Referência prática muito usada por gestores de imóveis: reservar por ano entre 1% e 3% do valor da casa para manutenção.
- Vida útil
- Tempo médio que um equipamento funciona bem antes de precisar de ser substituído.
Atenção
Casas perto do mar, com cobertura de chapa ou com mais de 20 anos tendem a precisar de reservas mais altas.
Calculadora de Custo de Educação
O que é
É um planeador do custo futuro do ensino superior, que considera a subida dos preços e o rendimento do dinheiro poupado.
Para que serve
Serve para transformar um sonho distante num valor mensal concreto e evitar crédito para pagar propinas.
Como usar
- Indique a idade do filho e a idade em que entrará na universidade.
- Escreva o custo anual actual do curso que imagina.
- Ajuste a inflação da educação e o rendimento da poupança.
- Leia quanto precisa de poupar por mês.
Exemplo prático
Para uma criança de 5 anos, um curso que hoje custa 150 000 MT por ano poderá custar cerca de 1,6 milhões de meticais nos quatro anos do curso, que começa daqui a 13 anos. Com uma poupança a render 10% ao ano, isso pede cerca de 5 220 MT por mês desde já.
Conceitos-chave
- Inflação da educação
- Subida anual dos preços das propinas, que costuma ser maior do que a inflação geral.
- Valor futuro
- Quanto um valor de hoje valerá, ou custará, daqui a alguns anos.
Atenção
As taxas são estimativas. Reveja o plano todos os anos e ajuste a poupança.
Calculadora de Custo dos Filhos
O que é
É uma calculadora que soma os gastos de criar uma criança e projecta esse valor até à idade que escolher.
Para que serve
Serve para planear a chegada de um filho, decidir sobre seguros de vida e conversar em casal sobre prioridades.
Como usar
- Indique a idade da criança e até quando quer calcular.
- Preencha os gastos mensais por categoria.
- Ajuste a inflação.
- Veja o custo mensal, anual e total.
Exemplo prático
Uma criança de 2 anos que custa 8 700 MT por mês representará, até aos 18 anos e com a inflação actual, perto de 2,75 milhões de meticais. Este número ajuda os pais a escolher um seguro de vida com um capital adequado.
Conceitos-chave
- Capital seguro
- Valor que a seguradora paga se acontecer o evento coberto.
- Inflação
- Subida geral dos preços, que faz o mesmo dinheiro comprar menos com o tempo.
Atenção
Os custos mudam muito com a idade: a escola secundária e a universidade pesam mais. Para o ensino superior, use a Calculadora de Custo de Educação.
Simulador de Troca de Hábitos
O que é
É um simulador que mostra o efeito acumulado de pequenas decisões diárias, quando a diferença é poupada e investida.
Para que serve
Serve para motivar mudanças de comportamento com números concretos e descobrir dinheiro escondido no orçamento.
Como usar
- Escreva o hábito e quanto custa de cada vez.
- Indique quantas vezes por semana o pratica.
- Escreva o custo da alternativa mais barata.
- Escolha por quantos anos e a que rendimento investiria a diferença.
Exemplo prático
Trocar o almoço de 250 MT por uma marmita de 80 MT, cinco vezes por semana, poupa cerca de 3 680 MT por mês. Em cinco anos, investindo a 10% ao ano, isso transforma-se em cerca de 282 000 MT.
Conceitos-chave
- Efeito latte
- Ideia popularizada pelo autor David Bach de que pequenos gastos repetidos têm um impacto enorme a longo prazo.
- Juros compostos
- Juros que passam a render juros, acelerando o crescimento do dinheiro.
Atenção
Não se trata de cortar todo o prazer. Escolha conscientemente onde gastar e troque apenas o que não lhe faz falta.
Análise do Perfil de Consumo
O que é
É um questionário comportamental que identifica a forma como lida com o dinheiro, com base em cinco perfis financeiros: Gastador, Poupador, Devedor, Desligado e Arrojado.
Para que serve
Serve para perceber porque é que o dinheiro se comporta da forma que se comporta na sua vida e escolher o primeiro passo certo.
Como usar
- Responda a cada pergunta com sinceridade, pensando no seu comportamento real e não no ideal.
- Veja o perfil dominante e o secundário.
- Leia o ponto forte, o risco e o próximo passo sugerido.
Exemplo prático
A Ana respondeu três vezes como Gastadora e duas como Desligada. Percebeu que não é o salário que é pequeno: é a falta de acompanhamento. O primeiro passo dela foi registar todos os gastos durante um mês.
Conceitos-chave
- Perfil financeiro
- Conjunto de hábitos, emoções e crenças que orientam as decisões com dinheiro.
- Finanças comportamentais
- Área que estuda como as emoções e os atalhos mentais influenciam as decisões financeiras.
Atenção
Este é um instrumento educativo, não um teste psicológico validado.
Simulador de Poupança
O que é
É um simulador de metas de poupança que trabalha nos dois sentidos: calcula o valor mensal para um prazo e o prazo para um valor mensal.
Para que serve
Serve para planear um fundo de emergência, a entrada de uma casa, um carro, um casamento ou o capital para abrir um negócio.
Como usar
- Dê um nome ao objectivo e defina o valor.
- Escolha o prazo e indique quanto já tem.
- Coloque o rendimento esperado da poupança.
- Escreva quanto consegue poupar hoje e compare.
Exemplo prático
O Jacinto quer 300 000 MT de fundo de emergência em dois anos e já tem 20 000 MT. Precisa de cerca de 10 700 MT por mês. Como só consegue 8 000 MT, levará cerca de dois anos e oito meses. Decide procurar um biscate ao fim-de-semana para encurtar o prazo.
Conceitos-chave
- Fundo de emergência
- Reserva para imprevistos, normalmente entre três e seis meses de despesas, guardada num sítio seguro e de acesso rápido.
- Rendimento
- O que o dinheiro ganha enquanto está aplicado.
Atenção
Para metas de curto prazo, prefira aplicações sem risco de perda de capital.
Gestor de Dívidas
O que é
É um simulador que organiza todas as dívidas num único plano e compara os dois métodos mais conhecidos para as eliminar.
Para que serve
Serve para sair das dívidas com estratégia, saber em que mês fica livre e quanto poupa em juros com cada metical extra.
Como usar
- Registe cada dívida com o saldo, o juro anual e a prestação mensal.
- Indique quanto consegue pôr a mais por mês.
- Escolha o método: avalanche ou bola de neve.
- Siga a ordem de pagamento da tabela. Quando uma dívida acaba, a prestação dela passa para a seguinte.
Exemplo prático
Com três dívidas que somam 185 000 MT e 3 000 MT extra por mês, o plano avalanche liberta a família em cerca de um ano e meio e poupa mais de 20 000 MT de meticais em juros, em comparação com pagar apenas as prestações.
Conceitos-chave
- Método avalanche
- Atacar primeiro a dívida com o juro mais alto. É o que poupa mais dinheiro.
- Método bola de neve
- Atacar primeiro a dívida mais pequena. Dá vitórias rápidas e motivação.
- Efeito cascata
- Quando uma dívida termina, a prestação que se pagava passa a reforçar a seguinte.
Atenção
Durante o plano, não contraia dívidas novas. Uma dívida sem juros a um familiar continua a ser um compromisso a honrar.
Simulador de Dívida
O que é
É um simulador de empréstimo com prestações constantes, o sistema mais usado pelos bancos para créditos pessoais e ao consumo.
Para que serve
Serve para avaliar uma proposta de crédito antes de assinar, comparar instituições e ver o poder de amortizar antecipadamente.
Como usar
- Indique o valor que vai pedir.
- Escreva a taxa de juro anual nominal do contrato.
- Escolha o prazo em meses.
- Experimente valores extra para ver quanto tempo e juros poupa.
Exemplo prático
Um crédito de 200 000 MT a 24% ao ano em 24 meses custa cerca de 10 570 MT por mês e quase 54 000 MT de juros. Pagando mais 2 000 MT por mês, termina uns quatro meses mais cedo e poupa vários milhares de meticais.
Conceitos-chave
- Prestação constante
- Valor mensal igual do início ao fim. No começo paga sobretudo juros, no fim sobretudo capital.
- Amortização antecipada
- Pagar capital antes do prazo para reduzir juros.
- TAEG
- Taxa anual efectiva global: inclui juros, comissões e seguros. É o número para comparar créditos.
Atenção
Peça sempre a TAEG e confirme se há penalizações por amortização antecipada no contrato.
Simulador de Crédito à Habitação
O que é
É um simulador de crédito à habitação que calcula a prestação, o custo total e o peso da prestação no rendimento.
Para que serve
Serve para saber que casa pode comprar sem sufocar o orçamento e para negociar com o banco com números na mão.
Como usar
- Indique o valor do imóvel e a percentagem de entrada.
- Escreva a taxa de juro proposta pelo banco.
- Escolha o prazo em anos.
- Coloque o rendimento líquido da família e leia a taxa de esforço.
Exemplo prático
Uma casa de 4 milhões de meticais com 20% de entrada e taxa de 19% a 20 anos dá uma prestação de cerca de 52 000 MT. Com 120 000 MT de rendimento, a taxa de esforço fica em 43%, um sinal de alerta.
Conceitos-chave
- Taxa de esforço
- Percentagem do rendimento líquido usada para pagar prestações. A referência prática é não passar de 30% a 35%.
- PRSF
- Prime Rate do Sistema Financeiro Moçambicano: taxa de referência a partir da qual os bancos fixam os juros dos créditos.
- Spread
- Margem que o banco acrescenta à taxa de referência.
Atenção
Muitos créditos têm taxa variável: se a PRSF subir, a prestação sobe. Simule também um cenário com mais 2 ou 3 pontos percentuais.
Calculadora de Indicadores Financeiros
O que é
É um painel de rácios que resume a situação financeira em números fáceis de acompanhar, como as análises que os médicos fazem à saúde.
Para que serve
Serve para saber onde está mais frágil, medir o progresso de três em três meses e preparar um pedido de crédito.
Como usar
- Preencha o rendimento, as despesas, a poupança e as prestações mensais.
- Indique quanto tem disponível em contas e carteiras móveis.
- Some o valor dos seus bens e das suas dívidas.
- Leia cada indicador: verde está bem, amarelo pede atenção, vermelho é prioridade.
Exemplo prático
A Teresa tem 1,8 meses de reserva e 20% de endividamento. O endividamento está bem, mas a reserva é curta. A prioridade dela é chegar aos três meses antes de qualquer investimento.
Conceitos-chave
- Rácio
- Divisão entre dois números que mostra uma relação, como dívidas sobre rendimento.
- Activo
- Bem que tem valor: casa, carro, poupança, investimentos.
- Passivo
- Obrigação de pagar: créditos, cartões, empréstimos.
- Liquidez
- Facilidade com que um bem se transforma em dinheiro sem perder valor.
Atenção
Use valores realistas para os bens. Um carro vale o que se consegue vender hoje, não o que custou.
Diagnóstico de Saúde Financeira
O que é
É um questionário de autoavaliação que dá uma nota global à sua vida financeira e mostra a nota de cada área.
Para que serve
Serve como ponto de partida: mostra onde está, o que corrigir primeiro e, repetido de três em três meses, mede a evolução.
Como usar
- Responda às dez perguntas com base na sua situação actual.
- Veja a nota global e a classificação.
- Leia as barras por área.
- Comece pelas áreas a vermelho.
Exemplo prático
O Bruno teve 49 pontos. As áreas mais fracas foram o fundo de emergência, o investimento e a reforma. Decidiu seguir a sequência DinheiroFala: organizar, criar a reserva, eliminar dívidas e só depois investir.
Conceitos-chave
- Saúde financeira
- Capacidade de pagar as contas, enfrentar imprevistos e avançar para objectivos de longo prazo sem stress constante.
Atenção
A nota é uma orientação educativa. Para um diagnóstico completo, marque uma sessão de mentoria.
Simulador de Custo de Vida Item a Item
O que é
É um simulador detalhado do custo de vida em que constrói o mês da família item a item, partindo de preços de referência recolhidos em fontes públicas.
Para que serve
Serve para saber o custo real do seu estilo de vida, quanto pesa cada área do orçamento e como a inflação pode mudar a conta nos próximos meses.
Como usar
- Descreva o agregado familiar.
- Ajuste quantidades e preços de cada item à sua realidade.
- Indique o rendimento do agregado.
- Leia o resultado e a projecção para os próximos 12 meses.
Exemplo prático
Um casal com dois filhos ajustou o cabaz aos produtos que compra de facto. Viu que a alimentação e o transporte somavam mais de metade do rendimento e reorganizou as compras.
Conceitos-chave
- Cabaz
- Conjunto de bens e serviços que uma família consome num mês.
- Inflação
- Subida geral dos preços ao longo do tempo.
Atenção
Os preços de referência servem de ponto de partida. Substitua-os pelos preços que paga onde faz compras.
Simulador da Fatura de Água
O que é
É um simulador do consumo de água da casa, com o tarifário doméstico da sua cidade, para contador pós-pago e pré-pago.
Para que serve
Serve para prever a fatura, perceber o efeito dos escalões e encontrar os hábitos que mais gastam.
Como usar
- Escolha a cidade ou o sistema de abastecimento.
- Descreva como a casa usa a água ou introduza a leitura do contador.
- Veja a fatura estimada ou o valor a carregar.
- Consulte as sugestões de poupança.
Exemplo prático
Uma família que lavava o carro com mangueira todas as semanas viu o peso desse hábito na fatura e passou a usar balde.
Conceitos-chave
- Metro cúbico (m³)
- Unidade em que se mede a água: corresponde a 1 000 litros.
- Escalão
- Faixa de consumo com preço próprio. Quem consome mais paga mais por cada m³.
Atenção
Os tarifários mudam. Confirme os valores em vigor na sua fatura ou junto da entidade fornecedora.
Simulador de Energia
O que é
É um simulador de consumo eléctrico que calcula os kWh e o custo mensal a partir dos aparelhos e das horas de utilização, com calculadora de recarga.
Para que serve
Serve para descobrir que aparelhos pesam mais na conta, planear as recargas do contador pré-pago e simular poupanças.
Como usar
- Escolha a tarifa.
- Adicione os aparelhos, a potência e as horas de uso por dia.
- Veja quem gasta mais.
- Simule mudanças de hábito e use a calculadora de recarga.
Exemplo prático
Um dono de uma barbearia descobriu que o ar condicionado ligado o dia todo representava a maior parte da conta e passou a ligá-lo só nas horas de maior calor.
Conceitos-chave
- Watt (W)
- Potência de um aparelho: quanto consome enquanto está ligado.
- Quilowatt-hora (kWh)
- Energia consumida por um aparelho de 1 000 W ligado durante uma hora. É o que paga na conta.
Atenção
A potência real pode ser diferente da indicada. Consulte a etiqueta do aparelho e a tarifa em vigor do seu fornecedor.
Cesto Certo
O que é
É uma aplicação de controlo das compras de mercearia, com lista planeada, registo de talões, leitura de talões por fotografia e comparação de preços entre lojas.
Para que serve
Serve para comprar com intenção, saber onde cada produto é mais barato e detectar subidas de preço.
Como usar
- Explore os dados de exemplo e depois comece do zero.
- Faça a lista em casa antes de ir às compras.
- Registe o talão, à mão ou tirando uma fotografia.
- Compare preços e veja as variações.
Exemplo prático
Uma mãe que fazia as compras semanais em duas lojas descobriu, pelo preço por quilo, que o arroz em saco grande era mais barato numa e o óleo noutra, e passou a dividir as compras.
Conceitos-chave
- Preço por quilo
- Preço do produto dividido pelo peso. Permite comparar embalagens de tamanhos diferentes.
- Compra por impulso
- Compra não planeada, decidida no momento.
Atenção
A leitura por fotografia funciona no próprio aparelho e pode errar. Confirme os valores lidos antes de guardar.
Calculadora de Gastos Invisíveis
O que é
É uma calculadora dos pequenos gastos repetidos, como cafés, recargas, lanches e taxas de carteira móvel, que mostra o seu peso acumulado.
Para que serve
Serve para tornar visível o dinheiro que se perde aos poucos e decidir quanto reduzir.
Como usar
- Use os atalhos ou adicione os seus pequenos gastos.
- Indique o valor, quantas vezes e com que frequência.
- Veja o total por dia, mês, ano, cinco e dez anos.
- Mova o cursor para simular uma redução.
Exemplo prático
Um jovem somou o café diário, o lanche e as recargas frequentes. O total anual equivalia a vários dias do seu salário, e decidiu cortar metade.
Conceitos-chave
- Gasto invisível
- Despesa pequena e frequente que passa despercebida no orçamento.
Atenção
A projecção com juros é ilustrativa e usa uma taxa escolhida por si, que nenhum investimento garante.
Detector de Fugas Financeiras
O que é
É um diagnóstico das fugas financeiras do dia-a-dia que mede o seu peso real e transforma a decisão de cortar num plano de 30 dias.
Para que serve
Serve para encontrar dinheiro extra sem aumentar o rendimento, estancando as saídas que não trazem valor.
Como usar
- Indique o ponto de partida: rendimento e despesas.
- Mapeie as fugas por categoria.
- Leia o diagnóstico e as fugas que mais pesam.
- Defina quanto quer recuperar e siga o plano de 30 dias.
Exemplo prático
Uma família identificou como maiores fugas as comissões bancárias, as refeições fora e uma assinatura de televisão que já não via. Recuperou esse dinheiro para o fundo de emergência.
Conceitos-chave
- Fuga financeira
- Saída de dinheiro que não foi planeada nem traz valor proporcional ao que custa.
Atenção
Cortar fugas não é viver sem prazer. É escolher conscientemente onde o dinheiro vale a pena.
Registo Diário de Gastos
O que é
É um diário de gastos para o Desafio dos 7 Dias, com categoria, forma de pagamento e tipo de gasto (necessidade, desejo ou fuga).
Para que serve
Serve para criar o hábito de registar e descobrir, com factos, para onde vai o dinheiro.
Como usar
- Escolha o dia do desafio.
- Registe cada gasto, mesmo os pequenos.
- Classifique-o como necessidade, desejo ou fuga.
- No fim, gere o balanço e partilhe-o na comunidade, se quiser.
Exemplo prático
Durante uma semana, o Abel registou tudo. Ficou surpreendido ao ver que as taxas de M-Pesa e e-Mola apareciam todos os dias e passou a juntar os pagamentos.
Conceitos-chave
- Necessidade
- Gasto essencial para viver ou trabalhar.
- Desejo
- Gasto que dá prazer, mas pode ser adiado ou reduzido.
Atenção
Registe sem julgar. O objectivo da primeira semana é conhecer os seus hábitos, não cortá-los já.
O Teu Orçamento Certo
O que é
É um diagnóstico que recomenda o método de orçamento mais adequado à sua situação, como «pague-se primeiro», envelopes ou base zero, e explica como aplicá-lo.
Para que serve
Serve para escolher um método que consiga manter, em vez de copiar um modelo que não encaixa no seu rendimento nem nos seus hábitos.
Como usar
- Responda às perguntas sobre rendimento, despesas e dificuldades.
- Veja o método recomendado e os alternativos.
- Leia os passos práticos para começar.
- Guarde o relatório.
Exemplo prático
Uma vendedora com rendimento irregular recebeu a recomendação de usar «pague-se primeiro» em cada venda maior, em vez de um orçamento rígido mensal.
Conceitos-chave
- Pague-se primeiro
- Separar a poupança no dia em que o dinheiro entra, antes das outras despesas.
- Orçamento de base zero
- Dar destino a cada metical até o saldo ficar a zero.
Atenção
Nenhum método é universal. Se o recomendado não resultar ao fim de dois ou três meses, experimente o alternativo.
Simulador de Orçamento: Um Ano de Decisões
O que é
É um jogo de simulação em que escolhe uma personagem moçambicana e decide, mês a mês, como gerir o rendimento perante despesas e imprevistos reais.
Para que serve
Serve para treinar decisões de orçamento sem arriscar o próprio dinheiro, sozinho ou em turma com o painel do formador.
Como usar
- Escolha a personagem.
- Leia a situação de cada mês.
- Decida como gastar, poupar ou responder aos imprevistos.
- No fim do ano, veja o resultado das suas escolhas.
Exemplo prático
Numa formação, os participantes jogaram com a mesma personagem e compararam os resultados no fim do ano. Quem guardou uma reserva cedo atravessou melhor os meses difíceis.
Conceitos-chave
- Imprevisto
- Despesa inesperada, como uma doença ou uma avaria.
- Reserva de emergência
- Dinheiro guardado para enfrentar imprevistos sem recorrer a dívidas.
Atenção
As tarifas de energia, água e transporte seguem fontes públicas, mas os restantes valores pertencem ao cenário do jogo.
Divisão Justa do Casal
O que é
É uma calculadora para casais que compara a divisão das despesas em partes iguais, proporcional ao rendimento e mista.
Para que serve
Serve para conversar sobre dinheiro com números à frente e encontrar uma divisão que pareça justa aos dois.
Como usar
- Introduza o rendimento líquido de cada um.
- Liste as despesas partilhadas.
- Compare as três formas de divisão.
- Leia quanto cada um paga, que fatia do salário representa e quanto lhe sobra.
Exemplo prático
Num casal em que um ganhava o dobro do outro, a divisão em partes iguais deixava um deles quase sem margem. A divisão proporcional equilibrou o esforço.
Conceitos-chave
- Divisão proporcional
- Cada pessoa contribui com a mesma percentagem do seu rendimento.
- Despesa partilhada
- Gasto que beneficia os dois, como a renda ou a alimentação.
Atenção
A ferramenta mostra números; a decisão é do casal. Conversem também sobre metas comuns e dinheiro pessoal de cada um.
Celeiro
O que é
É uma aplicação completa de gestão financeira pessoal e familiar, instalável no telemóvel, com dados guardados apenas no dispositivo e protecção por PIN.
Para que serve
Serve para acompanhar o dinheiro todos os dias, receber lembretes de pagamentos e testar decisões antes de as tomar.
Como usar
- Explore os dados de exemplo e depois comece do zero.
- Registe o salário e as despesas com o botão +.
- Defina o orçamento, as metas e as dívidas.
- Consulte os relatórios e use o «E se…?» antes de decisões grandes.
Exemplo prático
Antes de comprar uma moto a prestações, um jovem usou o «E se…?» e viu que a prestação o deixaria sem margem em três meses do ano. Decidiu juntar uma entrada maior.
Conceitos-chave
- Movimento
- Qualquer entrada ou saída de dinheiro registada.
- Despesa fixa
- Valor que se repete todos os meses, como a renda.
Atenção
Os dados ficam só neste dispositivo. Faça cópias de segurança regularmente.
Painel Financeiro Familiar
O que é
É um painel financeiro pessoal e familiar que organiza tudo num só lugar e mostra alertas antes de os problemas crescerem. Funciona no telemóvel e sem Internet.
Para que serve
Serve para famílias, para quem quer sair das dívidas, para quem vende e recebe no telemóvel e para quem está a começar a poupar.
Como usar
- Registe as contas e os saldos.
- Lance receitas e despesas.
- Acrescente dívidas e metas.
- Acompanhe o painel e os alertas.
Exemplo prático
Uma família que chegava ao dia 20 sem dinheiro começou a usar o painel. Os alertas mostraram que as despesas variáveis disparavam na segunda semana do mês, depois das idas ao supermercado.
Conceitos-chave
- Zona de perigo
- Situação em que as despesas e prestações se aproximam ou ultrapassam o rendimento.
Atenção
Os dados ficam guardados no dispositivo. Use sempre o mesmo telemóvel ou faça cópias de segurança.
Calculadora Livre de Dívidas
O que é
É uma calculadora de até seis dívidas que parte do rendimento e das despesas essenciais para calcular quanto pode atacar por mês e em que data fica livre.
Para que serve
Serve para transformar um monte de dívidas num plano com data de fim e escolher a ordem de pagamento.
Como usar
- Escreva cada dívida: credor, saldo, juro mensal e prestação.
- Indique rendimento, despesas essenciais e mini reserva.
- Acrescente o dinheiro extra que consegue encontrar.
- Compare os dois métodos e siga a ordem de ataque.
Exemplo prático
No exemplo da Celeste, com quatro dívidas e um credor informal caro, a avalanche poupa juros e a bola de neve dá a primeira vitória mais cedo.
Conceitos-chave
- Juro mensal
- Percentagem cobrada todos os meses sobre o saldo. 3% ao mês equivale a muito mais de 36% ao ano.
- Bola de neve e avalanche
- Duas ordens de pagamento: começar pela dívida mais pequena ou pela mais cara.
Atenção
Se a prestação só cobre os juros, a dívida nunca diminui. Nesse caso, renegocie antes de tudo.
Simulador de Dívidas: Três Cenários
O que é
É um simulador que compara três cenários para as mesmas dívidas e mostra o saldo total ao longo dos meses.
Para que serve
Serve para ver o efeito real de um valor extra por mês e escolher o método que vai conseguir manter.
Como usar
- Escreva as suas dívidas, saldos, taxas e prestações.
- Indique se a taxa é mensal ou anual.
- Defina o dinheiro extra por mês.
- Compare os três cenários no gráfico e na tabela.
Exemplo prático
No caso da Marta, com quatro dívidas e um extra mensal, o gráfico mostra quanto tempo e quanto juro poupa face a pagar só as prestações.
Conceitos-chave
- Prestação mínima
- Valor que é obrigado a pagar por mês em cada dívida.
- Saldo total
- Soma de tudo o que ainda deve.
Atenção
A taxa anual é convertida em mensal de forma aproximada. Confirme no contrato como o credor calcula os juros.
Custo Real do Empréstimo
O que é
É uma calculadora que junta ao juro anunciado todos os custos de um empréstimo e mostra a TAEG, a prestação mês a mês e a comparação entre duas propostas.
Para que serve
Serve para comparar propostas de bancos e microfinanças pelo custo total, e não apenas pela taxa de juro.
Como usar
- Introduza os dados da proposta A.
- Acrescente comissões, seguros e outras taxas.
- Repita para a proposta B.
- Compare o total a devolver e a TAEG de cada uma.
Exemplo prático
Duas propostas com a mesma taxa de juro podem ter custos muito diferentes: a que cobra uma comissão de abertura elevada acaba por ficar mais cara.
Conceitos-chave
- TAN
- Taxa anual nominal: só o juro.
- TAEG
- Taxa anual efectiva global: inclui juros, comissões, seguros e impostos. É o número certo para comparar.
- Capital
- Valor emprestado, sem juros.
Atenção
Peça sempre a ficha de informação normalizada da proposta e confirme todos os custos antes de assinar.
Comparador de Crédito
O que é
É um comparador de até quatro propostas de crédito que calcula prestação, juros, comissões, seguros, imposto de selo e TAEG, e simula subidas da Prime Rate.
Para que serve
Serve para escolher o crédito mais barato e perceber o risco de uma taxa variável.
Como usar
- Indique o montante, o prazo e a finalidade.
- Preencha cada proposta com taxas e encargos.
- Compare a tabela detalhada e o gráfico.
- Simule uma subida da Prime Rate e veja o plano de pagamentos.
Exemplo prático
Um funcionário com duas propostas de crédito pessoal viu que a de taxa mais baixa tinha seguros obrigatórios caros e acabava por custar mais no total.
Conceitos-chave
- Prime Rate
- Taxa de referência do sistema financeiro moçambicano, sobre a qual os bancos somam a sua margem.
- Taxa variável
- Taxa que muda quando a taxa de referência muda.
Atenção
O valor da Prime Rate muda ao longo do tempo. Confirme o valor em vigor no momento da simulação.
Calculadora de Juros de Mora
O que é
É uma calculadora dos juros de mora sobre prestações de crédito bancário em atraso, segundo as regras do Aviso n.º 8/GBM/2021.
Para que serve
Serve para saber quanto custa cada dia de atraso e confirmar se o banco está a cobrar o valor correcto.
Como usar
- Introduza o valor da prestação vencida.
- Indique a taxa de juro de mora anual.
- Defina as datas de vencimento e de pagamento.
- Leia o valor dos juros e o total a pagar.
Exemplo prático
Um cliente que atrasou uma prestação durante algumas semanas usou a calculadora para conferir o valor que o banco lhe cobrou e esclareceu a diferença com o gestor.
Conceitos-chave
- Juros de mora
- Juros cobrados como penalização por pagar depois da data combinada.
Atenção
Aplica-se ao crédito bancário abrangido pelo aviso. Microcrédito e dívidas informais podem ter regras diferentes.
Prontidão para Crédito
O que é
É um diagnóstico que analisa receitas, despesas, dívidas, reservas e o crédito que pretende, e dá um parecer que se actualiza enquanto escreve.
Para que serve
Serve para saber se um novo crédito cabe no orçamento e o que melhorar antes de o pedir.
Como usar
- Preencha as receitas líquidas.
- Indique as despesas mensais e as dívidas actuais.
- Diga quanto tem de reserva.
- Descreva o crédito que pretende e leia o parecer e o relatório.
Exemplo prático
Uma professora que queria um crédito para obras viu que a nova prestação levaria a taxa de esforço acima do recomendado. Decidiu liquidar primeiro um crédito pequeno.
Conceitos-chave
- Taxa de esforço
- Percentagem do rendimento líquido usada para pagar prestações.
- Sistema francês
- Modelo de prestações constantes, o mais usado pelos bancos.
Atenção
O parecer é educativo. Cada banco tem os seus próprios critérios de aprovação.
Check-up Financeiro
O que é
É um diagnóstico que avalia quatro pilares e doze indicadores sobre renda, gastos, dívidas, poupança e protecção.
Para que serve
Serve para ter a fotografia completa das finanças em cerca de cinco minutos e saber as prioridades certas para o seu caso.
Como usar
- Responda às 12 perguntas.
- Veja o índice de saúde financeira.
- Analise o resultado de cada indicador.
- Siga o plano de acção e guarde o relatório em PDF.
Exemplo prático
Um casal fez o check-up em conjunto. O índice mostrou boa poupança mas protecção fraca, e a prioridade passou a ser um seguro de saúde.
Conceitos-chave
- Índice de saúde financeira
- Pontuação que resume vários indicadores num único número.
Atenção
Repita o check-up de três em três meses para medir a evolução.
Em Que Etapa Está?
O que é
É um diagnóstico de 12 perguntas que identifica a sua etapa na jornada financeira DinheiroFala: Gerar, Reter, Multiplicar e Proteger.
Para que serve
Serve para saber por onde começar e que formações e ferramentas fazem sentido agora.
Como usar
- Responda às 12 perguntas.
- Veja a sua etapa.
- Leia o próximo passo recomendado.
- Use as ferramentas e formações sugeridas para a etapa.
Exemplo prático
Uma pessoa que queria começar a investir descobriu que ainda estava na etapa de Retentor: primeiro precisava de organizar o orçamento e criar a reserva.
Conceitos-chave
- Jornada financeira
- Sequência de etapas: primeiro gerar rendimento, depois retê-lo, multiplicá-lo e protegê-lo.
Atenção
A etapa mostra onde está hoje, não quem é. Ela muda à medida que avança.
Escada da Liberdade Financeira
O que é
É um diagnóstico educativo que apresenta a liberdade financeira como uma escada de etapas, com os desafios, as acções e os erros típicos de cada degrau.
Para que serve
Serve para perceber que etapas não se saltam e para concentrar esforço no degrau certo.
Como usar
- Responda às perguntas.
- Veja o degrau em que está.
- Leia as acções prioritárias e os erros a evitar.
- Veja o que precisa para passar ao degrau seguinte.
Exemplo prático
Um trabalhador por conta própria percebeu que estava no primeiro degrau, com rendimento ainda irregular, e concentrou-se em conseguir clientes recorrentes antes de pensar em investir.
Conceitos-chave
- Liberdade financeira
- Situação em que os rendimentos dos seus bens cobrem o custo de vida.
Atenção
É um diagnóstico educativo e não substitui aconselhamento financeiro individual.
Termómetro do Teto
O que é
É um diagnóstico de 30 afirmações que mede seis barreiras, visíveis e invisíveis, que impedem o rendimento de crescer ou de se manter.
Para que serve
Serve para quem ganha mais e, mesmo assim, volta sempre ao mesmo ponto, e quer perceber porquê.
Como usar
- Responda às 30 afirmações.
- Veja o seu teto principal.
- Analise as seis dimensões.
- Comece pelos três passos concretos sugeridos.
Exemplo prático
Um gestor que recebeu vários aumentos e continuava sem poupar descobriu que o teto principal era a pressão social para gastar ao mesmo nível dos colegas.
Conceitos-chave
- Teto financeiro
- Limite, muitas vezes invisível, que faz o rendimento ou o património estagnarem.
Atenção
O resultado é um ponto de partida para reflexão. Para romper o teto com acompanhamento, conheça o programa Rompendo o Teto.
Calculadora de Metas de Poupança
O que é
É uma calculadora que converte o preço e o prazo de um objectivo num valor a guardar por mês, semana ou dia, com marcos e dicas.
Para que serve
Serve para planear compras como um portátil, um telemóvel ou a formação sem recorrer a crédito.
Como usar
- Escolha um exemplo ou dê nome à sua meta.
- Indique quanto custa e até quando a quer.
- Escolha a frequência de poupança.
- Siga os marcos do caminho e guarde a meta.
Exemplo prático
Um estudante que queria um portátil em oito meses viu que bastava guardar um valor semanal pequeno, mais fácil de cumprir do que um valor mensal grande.
Conceitos-chave
- Meta SMART
- Objectivo específico, mensurável, atingível, relevante e com prazo.
Atenção
Separe o dinheiro de cada meta numa conta ou carteira própria, para não o gastar sem querer.
Criador de Plano de Poupança
O que é
É um gerador de planos de poupança que escolhe a estratégia de acordo com o tipo de rendimento, diz quanto poupar, onde colocar o dinheiro e quando atinge cada meta.
Para que serve
Serve para quem tem rendimento fixo, misto ou irregular e não sabe por onde começar a poupar.
Como usar
- Indique o tipo de rendimento e os valores.
- Preencha as despesas e as metas.
- Veja a estratégia recomendada.
- Siga o plano com as datas de cada meta.
Exemplo prático
Uma vendedora de mercado com rendimento irregular recebeu um plano baseado numa percentagem de cada dia bom, em vez de um valor fixo mensal que não conseguiria cumprir.
Conceitos-chave
- Rendimento irregular
- Rendimento que varia de mês para mês, como o de quem vende ou trabalha por conta própria.
Atenção
Comece pela reserva de emergência antes das metas de consumo.
Tracker de Poupança
O que é
É uma aplicação de acompanhamento da poupança que regista contribuições, mede o cumprimento do plano e guarda o histórico de reajustes.
Para que serve
Serve para manter a disciplina depois de definir as metas, que é onde a maioria das pessoas desiste.
Como usar
- Explore os exemplos e depois crie as suas metas.
- Registe cada contribuição.
- Veja o cumprimento mês a mês e a evolução real contra a planeada.
- Reajuste o plano quando necessário.
Exemplo prático
Após um mês difícil, a Rute não desistiu: reajustou o plano, alongou o prazo em dois meses e voltou a cumprir.
Conceitos-chave
- Contribuição mensal
- Valor que se compromete a guardar todos os meses para uma meta.
Atenção
Os dados ficam no dispositivo. Use sempre o mesmo telemóvel ou computador.
Simulador de Poupança e Desafio das 52 Semanas
O que é
É um simulador com três modos: meta de poupança, desafio das 52 semanas e degraus do fundo de emergência.
Para que serve
Serve para começar a poupar de forma gradual e divertida e saber em que nível está a sua reserva.
Como usar
- Escolha o modo.
- Defina a meta e o que já tem.
- Acompanhe as semanas do desafio.
- Veja em que degrau está o fundo de emergência.
Exemplo prático
Um grupo de colegas fez o desafio das 52 semanas em conjunto, guardando um pouco mais em cada semana, e chegou ao fim do ano com um valor que nenhum conseguira juntar antes.
Conceitos-chave
- Desafio das 52 semanas
- Método em que se guarda um valor que aumenta todas as semanas ao longo do ano.
Atenção
Ajuste o valor inicial do desafio ao seu rendimento: o importante é conseguir chegar ao fim.
Poupame
O que é
É uma aplicação de poupança com calculadoras de metas, fundo de emergência, prazo, dívidas e desafios, com acompanhamento dos depósitos em meticais e dólares.
Para que serve
Serve para transformar qualquer objectivo num valor simples e cumprir o plano mês a mês.
Como usar
- Escolha o objectivo: meta, emergência, prazo ou dívidas.
- Introduza os valores e calcule.
- Guarde a meta e registe cada depósito.
- Experimente um desafio de poupança.
Exemplo prático
Uma jovem quis juntar dinheiro para a carta de condução. O Poupame mostrou-lhe o valor diário a guardar e ela acompanhou cada depósito até chegar à meta.
Conceitos-chave
- Depósito
- Cada valor que coloca de lado para a meta.
Atenção
Os dados ficam no dispositivo. Exporte uma cópia de segurança se mudar de telemóvel.
Banco Escola
O que é
É um simulador bancário educativo com personagens e situações reais, que reproduz os serviços de um banco, com modos para aluno e formador.
Para que serve
Serve para quem nunca usou um banco, para escolas e formações, e para quem quer perceber produtos bancários antes de os contratar.
Como usar
- Escolha o modo: aluno ou formador.
- Escolha uma personagem e a sua situação.
- Use os serviços do banco para resolver o problema da personagem.
- Consulte o glossário e a secção «Aprender».
Exemplo prático
Numa turma, cada aluno ajudou uma personagem diferente: a vendedora que guardava o dinheiro debaixo do colchão abriu uma conta e um depósito de poupança.
Conceitos-chave
- Conta à ordem
- Conta para movimentar o dinheiro do dia-a-dia.
- Depósito a prazo
- Aplicação em que o dinheiro fica parado durante um prazo e rende juros.
Atenção
É um banco fictício. As taxas e comissões servem para aprender e podem ser diferentes das do seu banco.
Multiplicar
Calculadora de Juros Compostos
O que é
É a calculadora clássica do crescimento do dinheiro quando os juros são reinvestidos e passam também a gerar juros.
Para que serve
Serve para visualizar o poder do tempo, comparar taxas e decidir quanto investir por mês para um objectivo de longo prazo.
Como usar
- Indique o capital inicial e o depósito mensal.
- Escreva a taxa anual esperada.
- Escolha durante quantos anos e com que frequência os juros são capitalizados.
- Analise o gráfico: o espaço entre as duas linhas são os juros a trabalhar por si.
Exemplo prático
Com 50 000 MT iniciais e 5 000 MT por mês a 12% ao ano, ao fim de 10 anos terá mais de 1,3 milhões de meticais. Investiu 650 000 MT do seu bolso: o resto são juros sobre juros.
Conceitos-chave
- Juros compostos
- Juros calculados sobre o capital e sobre os juros já acumulados.
- Capitalização
- Momento em que os juros são somados ao capital. Quanto mais frequente, mais rápido o crescimento.
- Horizonte temporal
- Tempo durante o qual o dinheiro fica investido.
Atenção
As taxas passadas não garantem taxas futuras. Para comparar com a realidade, consulte as taxas actuais dos Bilhetes e Obrigações do Tesouro.
Simulador de Juros
O que é
É um simulador comparativo entre os dois regimes de juros: simples, em que só o capital rende, e compostos, em que os juros também rendem.
Para que serve
Serve para perceber porque é que os investimentos de longo prazo multiplicam o dinheiro e porque é que as dívidas de cartão crescem tão depressa.
Como usar
- Indique o capital e a taxa anual.
- Escolha o prazo.
- Observe o gráfico e a diferença final.
Exemplo prático
100 000 MT a 12% durante 15 anos dão 280 000 MT em juros simples e cerca de 547 000 MT em juros compostos. A diferença, mais de 267 000 MT, vem apenas de deixar os juros a trabalhar.
Conceitos-chave
- Juros simples
- Calculados sempre sobre o capital inicial.
- Juros compostos
- Calculados sobre o capital mais os juros acumulados.
- Regra de 72
- Atalho mental: dividir 72 pela taxa anual dá o número aproximado de anos para duplicar o dinheiro.
Atenção
A mesma força trabalha contra si nas dívidas: um saldo de cartão não pago cresce em juros compostos.
Calculadora de Investimentos
O que é
É um comparador de aplicações financeiras que mostra o rendimento depois do imposto e depois de descontar a inflação.
Para que serve
Serve para escolher onde colocar a poupança com base no que realmente fica para si, e não na taxa anunciada.
Como usar
- Indique o valor e o prazo.
- Ajuste a inflação esperada.
- Para cada opção, escreva o nome, a taxa bruta e a retenção de imposto.
- Compare o valor final e a taxa real de cada uma.
Exemplo prático
Com 100 000 MT durante três anos, uma aplicação a 13,25% brutos com 10% de imposto rende 11,9% líquidos, cerca de 5,3% acima da inflação. Um depósito a 8% brutos rende 7,2% líquidos, quase nada acima da inflação.
Conceitos-chave
- Taxa bruta
- Taxa anunciada, antes de impostos.
- Taxa líquida
- O que fica depois do imposto retido na fonte.
- Taxa real
- Rendimento acima da inflação. É este o ganho verdadeiro de poder de compra.
- Bilhetes do Tesouro
- Títulos de dívida pública de curto prazo, até um ano.
- Obrigações do Tesouro
- Títulos de dívida pública de médio e longo prazo, negociados na Bolsa de Valores de Moçambique.
Atenção
A taxa de imposto varia conforme o produto e a residência fiscal. Confirme antes de investir.
Calculadora de Risco de Investimento
O que é
É uma avaliação rápida da tolerância ao risco, que junta o prazo, as emoções, o conhecimento e a estabilidade do rendimento.
Para que serve
Serve para evitar investir num produto que o fará vender em pânico na primeira queda e para alinhar o investimento com o seu prazo.
Como usar
- Indique o valor e quantos meses de reserva tem.
- Responda às cinco perguntas.
- Leia o perfil, a oscilação tolerável e o valor em meticais que essa oscilação representa.
Exemplo prático
O Hélder quer investir 200 000 MT e saiu Moderado. Isso significa que, num ano mau, deve estar preparado para ver o investimento valer temporariamente cerca de 170 000 MT sem vender em pânico.
Conceitos-chave
- Risco
- Possibilidade de o resultado ser diferente do esperado, incluindo perder dinheiro.
- Volatilidade
- Intensidade com que o preço de um investimento sobe e desce.
- Diversificação
- Distribuir o dinheiro por vários tipos de aplicação para reduzir o risco total.
Atenção
O perfil muda com a idade, os objectivos e a vida. Repita a avaliação sempre que houver mudanças importantes.
Plano de Investimento Pessoal
O que é
É um planeador que transforma um objectivo de médio ou longo prazo num investimento mensal concreto, com uma distribuição de referência para o seu perfil.
Para que serve
Serve para dar direcção ao dinheiro investido e acompanhar se está no caminho certo.
Como usar
- Dê nome ao objectivo e defina o valor e o prazo.
- Indique quanto já tem investido.
- Escolha o perfil e um rendimento anual prudente.
- Leia o valor mensal e siga o gráfico.
Exemplo prático
Para juntar 1 milhão de meticais em cinco anos, com 50 000 MT já investidos e 11% ao ano, precisa de cerca de 11 700 MT por mês. Dos 750 000 MT que sairão do seu bolso, o resto virá dos rendimentos.
Conceitos-chave
- Alocação de activos
- Forma como o dinheiro se distribui por tipos de investimento.
- Rebalanceamento
- Ajustar a carteira periodicamente para voltar à distribuição planeada.
Atenção
Reveja o plano todos os anos: o rendimento real raramente é igual ao esperado.
Valor Temporal do Dinheiro
O que é
É uma calculadora do princípio mais importante das finanças: um metical hoje vale mais do que um metical amanhã, porque pode ser investido.
Para que serve
Serve para decidir entre propostas com prazos diferentes, como uma indemnização, a venda de um bem a prestações ou um prémio.
Como usar
- Escreva o valor oferecido hoje.
- Escreva o valor oferecido no futuro e daqui a quantos anos.
- Indique a taxa que conseguiria investindo.
- Leia qual opção vale mais.
Exemplo prático
Oferecem ao Mário 100 000 MT hoje ou 150 000 MT daqui a quatro anos. A 10% ao ano, os 150 000 MT valem hoje cerca de 102 450 MT. Esperar compensa pouco, e quase nada se pensar no risco de não receber.
Conceitos-chave
- Valor presente
- Quanto vale hoje um valor que só vai receber no futuro.
- Valor futuro
- Quanto valerá no futuro um valor que tem hoje, se for investido.
- Taxa de desconto
- Taxa usada para trazer valores do futuro para o presente.
Atenção
A taxa escolhida muda o resultado. Use a taxa que realmente conseguiria obter, com o mesmo nível de risco.
Simulador de Liberdade Financeira
O que é
É um simulador da independência financeira, o momento em que os rendimentos dos seus investimentos pagam as suas despesas sem precisar de trabalhar.
Para que serve
Serve para transformar a liberdade financeira numa meta com número e data, e testar o efeito de poupar mais ou gastar menos.
Como usar
- Indique as despesas mensais que quer cobrir.
- Escreva o património investido e quanto investe por mês.
- Escolha o rendimento real e a taxa de levantamento.
- Leia o número da liberdade e a idade em que o atinge.
Exemplo prático
Para viver com 60 000 MT por mês, a 4% de levantamento, precisa de 18 milhões de meticais em valores de hoje. Com 500 000 MT já investidos e 15 000 MT por mês a 5% reais, lá chegaria por volta dos 66 anos. Investir 30 000 MT por mês antecipa isso para cerca dos 56 anos.
Conceitos-chave
- Liberdade financeira
- Situação em que o rendimento passivo cobre o custo de vida.
- Regra dos 4%
- Referência que nasceu de estudos sobre carteiras americanas nos anos 90 (Estudo Trinity): retirar 4% por ano tende a fazer o dinheiro durar 30 anos.
- Rendimento real
- Rendimento depois de descontada a inflação.
Atenção
A regra dos 4% foi estudada noutro mercado. Num país com inflação mais alta e mercado de capitais pequeno, seja prudente e considere 3% a 4%.
Comparador de Investimentos
O que é
É um comparador de aplicações financeiras que avalia cada opção em cinco dimensões: rendimento, risco, prazo, liquidez e efeito da inflação.
Para que serve
Serve para escolher onde investir com base no rendimento real e não apenas na taxa anunciada.
Como usar
- Indique o valor e o prazo.
- Escolha as opções a comparar.
- Veja o crescimento do dinheiro e o «imposto invisível» da inflação.
- Compare as cinco dimensões lado a lado.
Exemplo prático
Uma pessoa com dinheiro parado na conta à ordem viu que ele perdia poder de compra todos os anos e comparou alternativas mais seguras, como Bilhetes do Tesouro.
Conceitos-chave
- Liquidez
- Rapidez com que recupera o dinheiro sem perder valor.
- Imposto invisível
- Perda de poder de compra causada pela inflação.
Atenção
As taxas de referência mudam. Confirme-as com o seu banco ou intermediário antes de investir.
Simulador de Investimento: Cenários
O que é
É um simulador que projecta um investimento mensal em dois cenários de rendimento e permite ver os valores em poder de compra de hoje.
Para que serve
Serve para perceber o efeito do tempo e para não tomar uma taxa optimista como garantida.
Como usar
- Indique o valor inicial e o valor mensal.
- Escolha o prazo.
- Defina o cenário prudente, o optimista e a inflação.
- Compare no gráfico e na tabela, com ou sem inflação.
Exemplo prático
No caso do Joaquim, investir um valor mensal durante dez anos mostra a diferença entre o que coloca do bolso e o que os juros acrescentam em cada cenário.
Conceitos-chave
- Valor nominal
- Valor em meticais da altura, sem descontar a inflação.
- Valor real
- Valor convertido em poder de compra de hoje.
Atenção
Não é uma previsão. Nenhum investimento tem rendimento garantido e o cálculo ignora impostos e comissões.
Laboratório da Bolsa
O que é
É um simulador da Bolsa de Valores de Moçambique com empresas reais e preços de partida reais, onde gere uma carteira com dinheiro fictício.
Para que serve
Serve para aprender a avaliar empresas, dar ordens de compra e venda e lidar com as oscilações sem perder dinheiro real.
Como usar
- Comece com o capital fictício.
- Estude as empresas e as obrigações na secção «Aprender».
- Dê ordens de compra e venda e faça o tempo avançar.
- Acompanhe a carteira, os desafios e o relatório.
Exemplo prático
Numa formação, cada participante construiu uma carteira e fez avançar o tempo. Quem comprou e vendeu por impulso nas notícias acabou com piores resultados do que quem manteve o plano.
Conceitos-chave
- Acção
- Parte do capital de uma empresa.
- Obrigação
- Título de dívida que paga juros ao investidor.
- Dividendo
- Parte do lucro distribuída aos accionistas.
Atenção
É um simulador educativo. Não constitui recomendação de investimento.
Prontidão para Investir em Acções
O que é
É um diagnóstico que avalia o controlo do orçamento, as dívidas, a reserva de emergência, o conhecimento e o horizonte antes de investir em acções.
Para que serve
Serve para evitar investir dinheiro de que vai precisar a curto prazo ou que devia estar a pagar dívidas caras.
Como usar
- Responda às perguntas sobre a sua situação.
- Veja o nível de prontidão.
- Leia os alertas por área.
- Siga os passos de preparação.
Exemplo prático
Um jovem entusiasmado com a bolsa descobriu que ainda tinha dívidas a juros altos. O diagnóstico mostrou que pagar essas dívidas lhe dava um retorno certo maior.
Conceitos-chave
- Horizonte de investimento
- Tempo durante o qual pode deixar o dinheiro investido sem precisar dele.
Atenção
O resultado orienta a preparação. Não é recomendação de investimento nem garante rendimentos.
Mapa de Produtos Financeiros
O que é
É um mapa interactivo de contas, poupança, investimentos, seguros e crédito, com o risco, o acesso ao dinheiro e quem supervisiona cada produto.
Para que serve
Serve para saber o que existe antes de contratar e fazer as perguntas certas.
Como usar
- Navegue por finalidade ou por risco e acesso.
- Pesquise um produto.
- Abra os detalhes.
- Leia as cinco perguntas antes de contratar e os sinais de alerta.
Exemplo prático
Antes de aceitar um investimento com «lucro garantido», uma pessoa consultou o mapa, viu os sinais de alerta e confirmou que a entidade não era supervisionada.
Conceitos-chave
- Supervisor
- Entidade pública que fiscaliza as instituições financeiras, como o Banco de Moçambique.
Atenção
Confirme sempre se a instituição está autorizada pela entidade supervisora antes de entregar dinheiro.
Planeador Financeiro
O que é
É um planeador que cobre perfil, rendimentos, património, orçamento, emergência, dívidas, metas, protecção, investimentos e reforma, e gera diagnóstico, plano de acção e relatório.
Para que serve
Serve para juntar todas as áreas da vida financeira num único plano com passos a 30, 90 e 365 dias.
Como usar
- Escolha as áreas que fazem sentido para si.
- Preencha cada área em modo guiado ou em painel.
- Leia o diagnóstico e o plano de acção.
- Baixe o relatório em PDF.
Exemplo prático
Um casal fez o plano em três serões. No fim, tinha uma lista clara do que fazer no primeiro mês, no primeiro trimestre e no primeiro ano.
Conceitos-chave
- Plano de acção
- Lista de passos concretos com prazo.
Atenção
Os dados ficam no dispositivo. Faça uma cópia de segurança e reveja o plano pelo menos uma vez por ano.
Proteger
Calculadora de Inflação
O que é
É uma calculadora que mostra o efeito da subida geral dos preços ao longo do tempo, tanto no custo das coisas como no valor do dinheiro guardado em casa ou na conta à ordem.
Para que serve
Serve para planear compras futuras, pedir aumentos com argumentos e perceber porque é preciso investir e não apenas guardar.
Como usar
- Escreva um valor, por exemplo o custo mensal do mercado.
- Escolha o número de anos.
- Ajuste a taxa de inflação.
- Compare o preço futuro com o poder de compra do dinheiro parado.
Exemplo prático
Um cabaz que hoje custa 10 000 MT custará cerca de 13 590 MT daqui a cinco anos, com inflação de 6,32%. Quem guardou 10 000 MT debaixo do colchão só consegue comprar o equivalente a 7 360 MT de hoje.
Conceitos-chave
- Inflação
- Subida generalizada e continuada dos preços.
- Inflação homóloga
- Comparação dos preços de um mês com o mesmo mês do ano anterior.
- Poder de compra
- Quantidade de bens e serviços que um valor consegue comprar.
Atenção
A inflação muda de ano para ano. Em 2026 subiu de cerca de 3% no início do ano para mais de 7% a meio, por causa dos combustíveis.
Calculadora de Património Líquido
O que é
É a fotografia do seu património: tudo o que possui menos tudo o que deve.
Para que serve
Serve para medir o progresso financeiro ao longo dos anos, que conta mais do que o salário, e para preparar um pedido de crédito ou planear a herança.
Como usar
- Liste todos os bens com o valor de venda actual.
- Liste todas as dívidas com o saldo em falta.
- Acrescente ou remova linhas conforme precisar.
- Leia o património líquido e o peso das dívidas.
Exemplo prático
A Rosa tem bens de 3,2 milhões de meticais e dívidas de 1,55 milhões. O património líquido é de cerca de 1,7 milhões. No ano passado era 1,3 milhões: apesar de o salário não ter mudado, ficou mais rica.
Conceitos-chave
- Património líquido
- Activos menos passivos. Também chamado riqueza líquida.
- Activo
- Bem com valor económico.
- Passivo
- Dívida ou obrigação de pagar.
Atenção
Avalie os bens pelo preço a que os conseguiria vender hoje, não pelo preço de compra.
Simulador de Reforma (INSS)
O que é
É um simulador que estima a pensão de velhice do sistema de Segurança Social Obrigatória gerido pelo INSS e calcula a poupança adicional para a reforma que deseja.
Para que serve
Serve para perceber que, para a maioria dos trabalhadores, a pensão pública cobre apenas uma parte do custo de vida, e para começar cedo um plano complementar.
Como usar
- Indique a idade, o sexo e os meses de descontos que já tem.
- Escreva o salário actual e o aumento anual esperado.
- Defina o rendimento que deseja na reforma, em valores de hoje.
- Leia a pensão estimada, a diferença e a poupança mensal necessária.
Exemplo prático
Um homem de 35 anos com 10 anos de descontos e 40 000 MT de salário chegará aos 60 com 420 meses. A pensão estimada, em valores de hoje, ronda os 26 600 MT. Se quiser 35 000 MT, faltam cerca de 8 400 MT por mês, o que pede uma poupança de cerca de 4 950 MT mensais durante 25 anos.
Conceitos-chave
- INSS
- Instituto Nacional de Segurança Social: gere a protecção social obrigatória dos trabalhadores por conta de outrem e por conta própria.
- Remuneração média mensal
- Média dos salários declarados nos últimos 60 meses, usada para calcular a pensão.
- Pensão de velhice
- Prestação mensal paga a quem atinge a idade de reforma com os descontos mínimos.
Atenção
Funcionários do Estado (INPS) e do Banco de Moçambique têm regimes diferentes. As regras podem mudar: confirme sempre junto do INSS.
Simulador de Reforma Completo
O que é
É um simulador de reforma que combina a estimativa da pensão de velhice do INSS com o rendimento que a sua poupança complementar pode gerar.
Para que serve
Serve para saber quanto precisa de poupar hoje para manter o nível de vida depois de deixar de trabalhar.
Como usar
- Indique quem é, a idade e a idade de reforma.
- Preencha o salário e os descontos para o INSS.
- Acrescente a poupança complementar.
- Defina a meta e veja a evolução ao longo da vida.
Exemplo prático
Uma enfermeira de 40 anos percebeu que a pensão do INSS cobriria apenas parte do custo de vida e começou uma poupança mensal complementar.
Conceitos-chave
- Pensão de velhice
- Prestação paga pelo INSS a quem atinge a idade de reforma com os descontos mínimos.
- Poupança complementar
- Dinheiro que junta por conta própria, além da segurança social.
Atenção
É uma estimativa. Confirme no INSS os meses de descontos registados em seu nome.
Reserva de Emergência
O que é
É um diagnóstico de reservas de emergência para famílias e pequenas e médias empresas, que considera despesas essenciais, perfil de risco e cenários de interrupção.
Para que serve
Serve para saber quanto dinheiro precisa de ter guardado para atravessar uma crise e quanto poupar por mês para lá chegar.
Como usar
- Escolha família ou empresa.
- Indique as despesas essenciais.
- Preencha o rendimento e as reservas actuais.
- Defina o perfil de risco e o cenário, e leia os meses recomendados.
Exemplo prático
O dono de uma pequena oficina simulou um mês sem clientes e descobriu que a reserva só cobria uma semana de salários.
Conceitos-chave
- Despesa essencial
- Despesa que continuaria a ter mesmo numa crise.
- Interrupção
- Período em que o rendimento pára ou cai.
Atenção
Guarde a reserva num lugar seguro e de acesso rápido, separado do dinheiro do dia-a-dia.
Perguntas frequentes sobre as calculadoras
As calculadoras financeiras da DinheiroFala são gratuitas?
Sim. Todas as calculadoras, simuladores, diagnósticos e aplicações desta página são de uso gratuito e não pedem registo.
Os dados que introduzo ficam guardados em algum servidor?
Não. Os cálculos são feitos no seu próprio dispositivo. As aplicações que guardam informação, como o Celeiro ou o Fluxca, guardam-na apenas no navegador do telemóvel ou do computador que está a usar.
Como se calcula o salário líquido em Moçambique?
Ao salário bruto retira-se a contribuição de 3% para o INSS e o IRPS retido na fonte, segundo a tabela de retenção e o número de dependentes. A empresa paga ainda 4% de INSS por conta própria. A Calculadora de Salário Líquido faz estas contas automaticamente.
Qual é a melhor forma de sair das dívidas?
Há dois métodos muito usados: a avalanche, que paga primeiro a dívida com o juro mais alto e poupa mais dinheiro, e a bola de neve, que paga primeiro a dívida mais pequena e dá vitórias rápidas. O Gestor de Dívidas e a Calculadora Livre de Dívidas comparam os dois com os seus números.
Que percentagem do rendimento posso gastar em prestações?
Uma referência prática usada por bancos e educadores financeiros é não ultrapassar cerca de 30% a 35% do rendimento líquido. Este valor chama-se taxa de esforço e pode calculá-lo no Simulador de Crédito à Habitação ou na ferramenta Prontidão para Crédito.
Os resultados substituem o aconselhamento de um profissional?
Não. As ferramentas produzem estimativas educativas. Para decisões importantes, como um crédito, um investimento ou a reforma, confirme os valores com a instituição envolvida e, se precisar, peça acompanhamento personalizado à equipa DinheiroFala.
Os números mostram o caminho. A mentoria ajuda a percorrê-lo.
Se o resultado de alguma ferramenta o preocupou, ou se quer um plano feito à medida da sua família ou do seu negócio, fale com a equipa DinheiroFala pelo WhatsApp: +258 87 128 7777
